Mejorada del Campo - Madrid

Estimados foreros,

El otro día leí que aproximadamente el 60% de los españoles menores de 30 años aún no habían comenzado a cotizar. No sé si serán exactas estas estadísticas, pero con la nueva ley, estas personas deberían comenzar a trabajar ya mismo ininterrumpidamente hasta la edad de jubilación para poder recibir después como pensión algo más que la pensión mínima, establecida en 355 € por mes.

Por desgracia la situación no va a cambiar, y si cambia, va a ser a peor, teniendo en cuenta el estado de las finanzas del país, la evolución de la población (cada vez vivimos más años y hay menos trabajadores por pensionista) y la tendencia a la privatización de todo, incluidas, la salud, la educación y las pensiones. Esa cantidad de 355 €, que ya de por sí no es suficiente para vivir, será aún mucho más insuficiente si además hay que pagar por obtener una calidad mínima de algunos servicios que hasta ahora eran públicos.

No quiero alarmar, pero esa va a ser, nos guste o no, la tendencia futura; no podremos confiar exclusivamente en las pensiones públicas. Quién no medite ahora sobre estas cuestiones y piense ahora en su futuro y en el de su familia lo va a tener extremadamente difícil más adelante.

Existen planes de pensiones en los que, si somos capaces de ahorrar una cantidad mínima todos los meses, iremos creando un capital que a su vez se irá revalorizando con los intereses que genere, y que sólo podremos recuperar antes de la jubilación en caso de desempleo de larga duración o enfermedad grave nuestra o de algún familiar.

Estos planes -podemos tener varios y cambiarlos de entidad gestora sin ningún tipo de penalización- tienen la ventaja adicional de que son fiscalmente muy atractivos, por cuanto reducen la base imponible. Son accesibles a cualquier persona con una capacidad de ahorro mínima de 60 € al mes. Por ejemplo, un joven de 25 años con un plan de pensión de renta variable que consiga un 6% de rendimiento, ahorrando 60 al mes podría asegurarse cobrar 1100 € al mes -extras de su pensión- durante 15 años tras jubilarse a los 67 años.

Mi nombre es Sebastián Prat, soy Agente de Seguros profesional y consultor de Catalana Occidente. Si te parece interesante el tema, estaría encantado de reunirme contigo donde y cuando quieras, y explicarte sin ningún tipo de compromiso por tu parte, las grandes ventajas de estos planes individuales de ahorro, y en particular de los que comercializa mi compañía.

Atentamente,
sebastian.prat@gmail.com
686875142

Parece mentira hasta donde sois capaces de colaros los estafadores y defensores del capitalismo, utilizando frases que pueden dañar la sensibilidad de ciertas personas.

Podías utilizar tus conocimientos para contarnos como podemos defender el sistema público de pensiones, que es de los mejores del mundo,,, pero no, es mas fácil acojonar al contribullente de la manera que lo haces y al mismo tiempo que nos olvidemos de los derechos que hemos adquirido durante un cerro de años.

No te equivoques. Ni soy un estafador ni me considero para nada un defensor del capitalismo tal como está concebido, con esta desigualdad absoluta en las rentas. Y no creo que por recomendar a la gente ahorrar en la medida de sus posibilidades para asegurar su futuro y el de sus hijos sea merecedor de que me insultes. Quizá sea por eso no usas tu nombre real. Es más fácil insultar y desmerecer desde el anonimato que proporciona internet.

El ahorrar y el prevenir no tiene nada que ver con ser de derechas o de izquierdas. Puedes perfectamente tener ideas progresistas y no tener la necesidad de gastar todos tus ingresos. Tampoco el gastar por encima de tus posibilidades te hace ser más o menos defensor del sistema público de pensiones. Son conceptos independientes, que no tienen nada que ver.

Ojalá nos podamos jubilar todos a los 60 años ganando 2000 o 3000 euros al mes. Pero por la pirámide de la población española, y por el incremento en la esperanza de vida, existe una posiblidad no desdeñable de que ello no sea posible, como parecen corroborar todos los estudios.

Y no se trata de asustar a nadie, de la misma forma que en su día recomendaba a la gente no meterse en una hipoteca a esos precios, creo que en estos momentos es fundamental comenzar a pensar desde ya en el futuro. Los datos están ahí. Las informaciones están en todos las noticias, en todos los informes de los organismos nacionales e internacionales. Según se está diciendo ahora, esta crisis puede durar diez años más y los precios y salarios van a caer un 30% más en este periodo. Pero te aseguro que matando al mensajero no cambiará el estado de la situación.

Yo no obligo a nadie a tomar precauciones, pero sí que me gusta asesorar y ayudar a los demás a planificar el futuro.

Un saludo

Sebastián Prat

Hola Sebastian,como bien dices los salarios de las familias casi no permiten llegar a fin de mes,como tambien dices los pocos que llevan el salario a casa se les vera reducido en un 30%, mientras tanto sube todo,lo mas basico,la comida,la gasolina,tenemos que pagar mas por todo,recibimos menos ayudas,crees de verdad que la gente tan siquiera puede plantearse en ahorrar,mas quisieramos,dices que un joven ahorre 60€ y que a los 67 recibira tanto durante 15 años,visto lo visto no tengo yo muy claro que puedan cobrar pensiones a los 67 o simplemente cobrar pensiones,y la verdad es que no creo yo que despues de los 67 haya mucha gente que pueda cobrar asta los 82,vivimos mas es verdad,pero con todo lo que estamos viviendo ahora, yo no soy de los que cree que viviremos tanto.Veo vien que quieras decir lo que quieras,pero pienso que hoy en dia y viendo lo que se ve,lo mejor es tener el poco dinero que puedas ahorrar,debajo del colchon.lo prefiero antes de que los bancos ganen a costa mia y de los demas,no me rentara,pero mas seguro en el colchon si estaran.

Es cierto que no es nada fácil ahorrar. Requiere un esfuerzo y una autolimitación mantenidos en el tiempo; vivir permanentemente por debajo de las posibilidades de uno mismo. Después de 5 años de crisis, con el desempleo tan alto, mucha gente ha ido privándose cada vez de más cosas y no tienen capacidad ni para ahorrar 60 euros en un mes. Es muy triste y está pasando. Para estos casos no van dirigidos estos productos de ahorro.

Por otra parte, hay gente joven que gasta esos 60 € en un fin de semana, entre tabaco, alcohol o porros, por ejemplo. Otros compran con todos sus ahorros el último modelo de coche importado de Alemania por darse un capricho o por presumir. Y no digo que esté mal, no pretendo juzgar a nadie, ni tampoco remover conciencias. Vivir el presente es maravilloso y una idea tan válida como cualquier otra. Pero a lo mejor a una persona joven que tenga trabajo le viene bien el consejo, ahorra ahora lo que puedas, no dejes de formarte, porque si te cayera un ERE con 55 años, y no has pensado anteriormente en un plan de pensiones, y tampoco te has mantenido al día en la formación, puedes terminar alcohólico y depresivo pidiendo limosna en algún parque de Madrid. ¿O no está pasando eso ya, ahora mismo a mucha gente?

Los planes de pensiones son un producto que te ayuda a ir creando un capital, que a su vez va generando intereses y por tanto se va incrementando. A la hora de la jubilación se puede cobrar todo ese capital en una vez (sería más perjudicial desde el punto de vista fiscal), o irlo recuperando en forma de renta mensual en el tiempo que uno elija. Existen muchos tipos de planes de pensiones y formas de recuperarlo, y admiten flexibilidad en las cuotas. Un buen asesor es importante a la hora de contratar uno.

Soy consciente que los agentes de seguros no tenemos buena fama. En todas las profesiones financieras hay gente sin escrúpulos, que por vender lo que sea son capaces de asesorar mal, incluso a veces a sabiendas y a los que los clientes no les importan un bledo. Para tener éxito en la vida, es necesario adoptar un enfoque de servicio: entender en función de la realidad de cada cliente sus necesidades específicas, asesorarle muy bien y dejarle tomar la decisión a él, sin ningún tipo de presión. Y después mantener la relación de confianza a lo largo del tiempo y estar permanentemente a su disposición.

En fin, son sólo ideas y argumentos. No pretendo crear polémica, sólo intentar con mi trabajo ser de ayuda porque así es como entiendo esta profesión.

Señor financiero, cuanto mas escribe, mas la caga.
Desde,,,, lo de vivir por encima de nuestras posibilidades, hasta la forma de criticar destructivamente como cada uno se gasta su dinero, me parece escuchar el discurso de cualquier mediocre derechuzo.

Efectivamente, tu lo dices, un financiero vendiendo seguros y al mismo tiempo ayudando a los ciudadanos, NO SE PUEDE CREER. Tienen que pasar muchos años para poder lavar vuestra imagen.
Yo tambien soy partidario de la baldosa.

Es cierto que si ponemos el dinero bajo el colchón o la baldosa puede ser una forma de ahorrar, y los bancos no ganan con nuestro dinero. Es una forma que también tiene sus desventajas, a saber:

1. Estamos más expuestos al robo o a su pérdida por incendio o desastres naturales.

2. Al tener un acceso inmediato o directo al dinero se tiende a echar mano de el contínuamente y al final es más difícil ir juntando un capital.

3. Ese dinero no te produce intereses, al no ponerlo a trabajar, se está dejando de ganar una renta por él.

4. Todo aquello que se ahorra va valiendo cada año menos, en función de la inflación, que a largo plazo rondará el 2% anual.

5. Ahorrando de esta manera no obtenemos beneficios fiscales, que sí obtendríamos invirtiendo en un plan de pensiones.

Sólo algunos argumentos.

¡Un saludo!

Ahora algunas cosas malas de los planes de pensiones, que también las tienen. Se me ocurre:

1. La rentabilidad que ofrecen los planes de pensiones más seguros, los que invierten en renta fija, apenas compensan la inflación y los costes.

2. Los que invierten en renta variable pueden perder bastante en mercados a la baja, como ha pasado en los últimos 4-5 años.

3. La dificultad de acceder al dinero, (desempleo de larga duración, enfermedad grave, jubilación o defunción) los hace interesantes sólo si tenemos cubierto el dinero que vamos a necesitar a corto plazo y a medio plazo (no vaya a ser que necesitemos después pedir un préstamo para comprar un coche -préstamo mucho más caro- al estar invertido en el plan).

4. El dinero que uno ahorra en impuestos a corto plazo deberá pagarlo después a largo plazo cuando rescate el plan. Aquí es importante asesorarse bien: todos los planes se pueden rescatar de una vez o en forma de renta y tributarán siempre como renta de trabajo. Fiscalmente es más interesante rescatarlo en forma de renta. Por tanto interesa el plan de pensiones sobre todo si ahora estamos soportando un tipo de impuesto muy alto al ingresar mucho en nómina, y preveemos que después, al cobrarlo en forma de renta, el tipo marginal será algo menor al no tener muchos ingresos.

5. Hay que estar muy pendientes de las comisiones de los planes. No es para nada lo mismo que te cobren el 1% a que te cobren el 2,5%. La diferencia puede ser bastante dinero a largo plazo.

¡Un saludo!

INTERESANTE TEMA.

Después de leer las anteriores opiniones, creo que todas son de respetar.

Yo, personalmente pienso que cuantos mas compromisos tengamos con los bancos, mas estamos alimentando al poder POLÍTICO Y CAPITALISTA de este pais, que son, SIN LUGAR A NINGUNA DUDA, los que están asfixiando a los trabajadores y ciudadanos mas desfavorecidos.

Aunque se corren los riesgos ya comentados, pienso que una solución a este chantaje y estafa principalmente POLÍTICO, sería sacar de los bancos todo el dinero posible e intentar probar con la llamado banca ética, que aunque aún no se sabe muy bien como funciona, tiene buena pinta.
Señor AsesorFinanciero, ¿usted podría informarnos de que es esto de la banca ética?

SALUD.

Hola Agustín, en respuesta a tu pregunta, esta es la información resiumida que he encontrado:

La banca ética también conocida como banca social es un conjunto de entidades financieras cuyos productos no están condicionados exclusivamente al criterio del máximo beneficio y la especulación. Invierten en economía real, cuyas actividades buscan producir un impacto social o medioambiental positivo. Primero se utilizaron criterios de selección negativa definiendo qué tipo de actividades no se financiarían: armamento, prostitución, pornografía, tabaco, alcohol, actividades extractivas no sostenibles, maderas tropicales... Tras esta postura, se hizo una reflexión que llevó a proponer los criterios en forma positiva, aquellos que sí se financiarían: cultura, comercio justo, restauración del medioambiente, energías renovables... Hoy en día predomina la selección positiva. Por economía real se entiende toda aquella actividad económica no especulativa y fuera de los mercados secundarios. Esto es que los proyectos financiados con el crédito de la banca ética deberán generar directamente bienes o servicios. Esto también excluye la concesión de créditos para el consumo personal. El impacto positivo, ya sea social o medioambientalmente hablando, significa restringir las actividades financiables a aquellas que cubran servicios necesarios y abandonados por la banca tradicional debido a su baja rentabilidad. Esto se logra desterrando una serie de proyectos (armamento, prostitución, extensos monocultivos intensivos, tabaco...) y priorizando otros (comercio justo, atención a colectivos en riesgo de exclusión, educación...).

En mi humilde opinión, todos los problemas de España en estos momentos emanan de la política. La corrupción parece haberse adueñado de todos los partidos con posibilidades de gobernar, el poder judicial parece estar completamente controlado por los partidos políticos, especialmente por el PP. Estos políticos, que controlan los medios de comunicación, han conseguido dividir a los españoles en dos bandos: izquierda y derecha. Lo que no quieren es que nos demos cuenta de la verdadera línea por la que estamos divididos: los de arriba y los de abajo. Los de arriba representan aproximadamente el 1% de la población, pero ostentan el 80% de la riqueza de este país. El 99% restante nos conformamos con las migajas que dejan éstos. Desde que gobierna la derecha (el PSOE ha hecho poco y nada para que cambien las cosas, gracias a la posibilidad de enriquecimiento personal)la renta no ha dejado de ser cada vez más desigual. La crisis hasta ahora la han pagado los pobres, y ahora la está empezando a pagar la clase media. Los ricos viven mejor ahora que en 2007, la venta de bienes de lujo no deja de aumentar. El socializar las pérdidas de los bancos incide negativamente en la redistribución de la riqueza. Igual que la privatización de las otrora rentables empresas energéticas hacia amistades que contratan a amigos como consejeros, empresas a las que vacían por medio del pago de desorbitados salarios y que sólo sobreviven a costa de aumentar los precios públicos. En fin, es necesaria ahora más que nunca una verdadera política redistributiva de la renta: recuperar servicios públicos esenciales que sean de calidad, impuestos de renta y sociedades realmente progresivos, fin de las SICAV, que la iglesia pague el IBI como hacemos todos, etc, etc...

Creo que la situación es difícil que cambie. Lo de arriba implicaría la salida del euro, lo que implicaría a su vez el establecimiento de aranceles y por tanto la salida de la UE. Veo complicado sumar los apoyos necesarios. También veo poco probable que la gente saque el dinero de los bancos para meterlo en Bancos éticos.

Creo que vienen tiempos difíciles. Sin ánimo de alarmar, ya que no veo probable que vaya tan mal como cuando nuestros abuelos en la posguerra. Pero creo que viviremos mucho tiempo con bajos salarios, bajas pensiones, inseguridad laboral, alto desempleo...

Ahora toca luchar para mejorar las cosas, si, pero también ponerse el mono de trabajo e intentar sacar adelante con mucho esfuerzo a la familia, quien la tenga. Porque nadie te va a ayudar cuando caigas. A veces hasta la familia le da la espalda a uno. Vamos, que toca sobrevivir a la espera de tiempos mejores. Y ahorrar y prever para el futuro, porque cuando las cosas van mal tambien pueden evolucionar hacia peor. Y con estos dirigentes que tenemos en Europa parece que nos espera un largo camino de sufrimiento. Y cuando sean las elecciones votar, no quedarse en casa pensando que todos son iguales y que total, por un voto más o menos, no va a cambiar nada.

En fin, que sigo recomendando a cualquiera que tenga una capacidad de ahorro de al menos 200 euros al mes, que invierta 60 a largo plazo en un plan de pensiones si no lo hace ya. Y a aquel que no tenga esa capacidad de ahorro, que mueva el culo ahora que más adelante las cosas se complican y ya no te quieren en las empresas por tu edad.